Obtenir un crédit immobilier lorsqu’on présente des antécédents médicaux peut rapidement tourner au parcours du combattant. Entre les questionnaires de santé, les surprimes et les exclusions de garantie, de nombreux emprunteurs se retrouvent dans une impasse. C’est précisément pour ces profils que Corefi, courtier spécialisé en assurance emprunteur, intervient depuis plus de 15 ans.
Points clés
- Le courtier Corefi aide les personnes présentant des antécédents médicaux à surmonter les difficultés d’accès à l’assurance emprunteur.
- Les banques exigent systématiquement une assurance, ce qui pénalise les profils classés comme risque aggravé de santé via des surprimes ou des exclusions.
- La convention AERAS et la loi Lemoine encadrent et facilitent l’accès au crédit pour les emprunteurs présentant des pathologies lourdes.
- La loi Lemoine permet désormais de résilier son assurance à tout moment et supprime le questionnaire de santé pour certains prêts sous plafond.
- Corefi propose un accompagnement personnalisé pour identifier des contrats d’assurance aux garanties équivalentes à celles exigées par les banques.
- Les emprunteurs peuvent solliciter Corefi aussi bien pour un nouveau projet immobilier que pour changer d’assurance en cours de prêt.
Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé en assurance emprunteur ?
Dans le cadre d’un prêt immobilier, les banques exigent presque systématiquement une assurance couvrant les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité. Pour évaluer le niveau de risque, la plupart des assureurs s’appuient sur un questionnaire de santé, analysé par un médecin conseil qui détermine si l’état de santé de l’emprunteur peut compliquer l’accord de couverture. Lorsque cet état de santé dépasse les critères standards, on parle alors de risque aggravé de santé.
Les situations médicales concernées par le risque aggravé
Les pathologies susceptibles d’être classées comme risque aggravé sont nombreuses et variées. Parmi les situations les plus fréquemment concernées, on trouve notamment les maladies chroniques, les affections longues durées, les maladies neurologiques ou encore les antécédents d’accident vasculaire cérébral. Une personne percevant une pension d’invalidité peut également rencontrer des difficultés supplémentaires pour obtenir un accord de crédit. Les pathologies psychiatriques et dorsales, quant à elles, sont souvent exclues des garanties d’invalidité par les assureurs classiques.
Les conséquences habituelles sur l’accès au crédit immobilier
Pour les emprunteurs présentant des antécédents médicaux, les réponses des assureurs peuvent prendre plusieurs formes : application d’une surprime, mise en place d’une exclusion de garantie sur certaines pathologies, ou dans les cas les plus sévères, un refus pur et simple de couverture. Ces situations rendent l’accès au crédit immobilier particulièrement difficile, alors même que l’assurance emprunteur est une condition quasi incontournable pour finaliser un financement bancaire.
Comment Corefi facilite l’assurance emprunteur pour les profils à risque aggravé de santé ?
Face à ces obstacles, plusieurs dispositifs réglementaires et acteurs spécialisés permettent d’améliorer l’accès à l’assurance emprunteur avec un risque aggravé de santé. La convention AERAS, par exemple, a été conçue pour faciliter l’emprunt des personnes confrontées à un état de santé complexe. Elle encadre notamment les conditions dans lesquelles un assureur peut proposer une couverture adaptée, avec un montant assuré plafonné à 420 000 euros. Par ailleurs, la loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er octobre 2022, a profondément transformé le marché en permettant la résiliation infra-annuelle de l’assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Elle a également supprimé le questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 euros par personne et dont le remboursement s’achève avant les 60 ans de l’emprunteur. Enfin, le droit à l’oubli a été réduit à 5 ans pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite C, leur permettant de ne plus déclarer ces antécédents dans leur questionnaire médical.
L’approche proposée par Corefi face aux antécédents médicaux
Spécialisé dans l’assurance emprunteur pour les personnes avec risque aggravé de santé, Corefi accompagne les emprunteurs qui peinent à trouver une couverture adaptée auprès des assureurs traditionnels. Son rôle de courtier consiste à analyser chaque profil médical avec précision pour identifier les contrats les plus adaptés, en veillant à ce que les garanties proposées soient bien équivalentes à celles exigées par la banque, notamment en matière de garantie décès et de couverture de l’incapacité. Cette expertise ciblée permet à des personnes atteintes de maladies chroniques ou présentant des antécédents lourds de trouver des solutions là où les circuits classiques ont échoué.
Les démarches pour souscrire une assurance emprunteur avec Corefi
La démarche pour souscrire une assurance emprunteur via Corefi s’articule autour d’un accompagnement personnalisé, pensé pour simplifier un processus souvent perçu comme opaque. Les emprunteurs concernés peuvent ainsi bénéficier d’une analyse de leur situation médicale et de leur projet de financement, afin d’orienter leur dossier vers les assureurs les plus susceptibles d’y répondre favorablement. Que ce soit pour un premier emprunt ou pour un changement d’assurance en cours de prêt, rendu possible par la résiliation infra-annuelle instaurée par la loi Lemoine, Corefi propose un suivi à chaque étape. Pour les emprunteurs souhaitant changer de contrat, il est important de vérifier que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à l’offre initiale, condition indispensable pour que la banque accepte la substitution dans un délai de 10 jours ouvrés.
